Ghid practic pentru refinantarea creditelor retail

Ce trebuie sa luam in considerare la refinantarea creditelor retail?
Odata cu aplicarea (la sfarsitul lunii iunie) a noii legislatii europene in privinta protectiei consumatorilor, in relatia cu bancile, comisionul de rambursare este eliminat complet sau plafonat la maxim 1%(doar in cazul creditelor cu dobanda fixa). Este totusi important de mentionat ca bancile au un termen limita de 3 luni pentru aplicarea legii in cazul clientilor existenti, fiind astfel posibil ca unele banci sa se alinieze abia la sfarsitul lunii septembrie.
Aceste modificari legislative dau posibilitatea clientilor care au deja contractate credite, la costuri foarte ridicate, sa le refinante la rate ale dobanzilor inferioare, clientii realizand astfel economii substantiale).
Spre exemplu, in cazul unui credit ipotecar de 50.000 de EUR, contractat de catre client pe o perioada de 30 de ani, la o dobanda de 11% (in EUR), rata este de aproximativ 475 de EUR pe luna.
In cazul in care clientul reuseste refinantarea creditului la o dobanda de 6% (pe aceasi perioada), rata va ajunge la aproximativ 303 EUR pe luna, generand o economie de 172 de EUR.
Pe de alta parte, clientul va avea cateva costuri suplimentare legate de contractarea noului credit:
-Comisioanele de acordarea a creditului si analiza dosar. Insa si aici legislatia vine cu cateva vesti bune, eliminand acest comision in cazul in care creditul nu se acorda. In mod normal aceste comisioane nu trebuie sa depaseasca 2,5 – 3% din suma refinantata.
-Taxa de evaluare a imobilului – intrucat foarte probabil banca ce va refinanta creditul sa solicite o noua evaluare a imobilului. (Acesta taxa nu va depasi 100 de EUR).
-Taxele notariale de schimbare a ipotecii in favoarea noii banci finantatoare. Este important de stiut ca in cazul creditelor cu garantii reale, benefiarul acestor garantii se schimba, prin urmare vor trebui achitate noi taxe notariale pentru ipoteca.
-Taxa de radiere a ipotecii la Cartea Funciara.
Ca si procedura, aceasta se deruleaza foarte simplu, neimplicand rambursarea directa a banilor de catre client – noua banca finantatoare urmand sa se ocupe de aproape toate formalitatile, urmand cateva etape aproximative:
-Calcularea eligibilitatii si solicitarea documentelor pentru dovedirea veniturilor clientului
-Solicitarea formala a creditului si semnarea documentatiei pentru Biroul de Credit de catre client
-Evaluarea imobilului
-Achitarea eventualelor comisioane, dupa comunicarea aprobarii creditului
-Notificare bancii la care este contractat creditul vechi cu privire la refinantare
-Semnarea contractului de credit si a noului contract de ipoteca
-Virarea banilor pentru stingerea creditului existent, direct de catre banca
-Radierea vechii ipoteci de catre banca si inscrierea noii ipoteci


Ce probleme care pot sa apara pe parcurs?
-Avand in vedere scaderea valorii imobilelor, noua valoarea a garantiei nu este acoperitoare pentru refinantarea creditului
-Comisioanele de platit up-front sunt foarte mari comparativ cu diferenta pozitiva de dobanda

Pe de alta parte, este posibil ca banca la care aveti deja contractat creditului sa doreasca sa va pastreze ca si client si sa reduca de la sine dobanda in momentul in care vede ca aveti deja alte alternative pentru finantare – acesta este probabil situatia ideala pentru orice client si va indemnam sa o explorati impreuna cu banca dvs. In acest caz clientul reuseste reducerea ratelor chiar si in conditiile in care evita costurile suplimentare de analiza, rambursare anticipata si evaluare.